Seguro de danos próprios com ou sem franquia: quando compensa cada um

Resposta curta: os danos próprios sem franquia compensam com carros novos ou de valor elevado e se não quer surpresas. Os danos próprios com franquia compensam se conduz com cuidado, tem poucos toques e consegue pagar uma parte de cada reparação em troca de um prémio mais baixo.

O que é a franquia

A franquia (franquicia) é a quantia que paga o senhor em cada reparação por danos próprios. Por exemplo, com uma determinada franquia:

Se a reparação custar menos do que a franquia, paga-a toda.
Se custar mais, a seguradora paga a diferença.

Em troca, o prémio anual é bastante mais baixo do que o de uns danos próprios sem franquia.

A conta que tem de fazer

Diferença de prémio por ano entre sem franquia e com franquia.
Quantos toques com danos próprios costuma ter por ano.

Se num ano normal não tiver nenhum toque, a poupança no prémio é dinheiro que fica consigo. Se tiver vários toques pequenos, pagaria a franquia várias vezes e pode compensar mais a modalidade sem franquia.

Como escolher a franquia

Escolha uma franquia que consiga pagar sem problemas amanhã se tiver um toque.
Uma franquia mais alta baixa mais o prémio, mas aumenta o que paga em cada sinistro.
Pergunte que coberturas não têm franquia: vidros, assistência e responsabilidade civil costumam funcionar sem ela.

Quando passar para terceiros alargado

Com os anos, o carro perde valor. Chega um momento em que o que paga pelos danos próprios não compensa face ao que receberia se o carro ficasse destruído. Muitas pessoas passam então para terceiros alargado (terceros ampliado: vidros, roubo, incêndio e assistência), que costuma ser bastante mais barato.

Verifique também que valor lhe pagam em caso de perda total: valor em novo nos primeiros anos, valor de mercado depois, conforme a apólice.

Em resumo

Carro novo ou de valor elevado, ou prefere tranquilidade total → sem franquia.
Conduz com cuidado e quer pagar menos → com uma franquia que consiga suportar.
Carro com anos → considere terceiros alargado.

Com a sua matrícula e a sua apólice atual, preparo-lhe uma comparação das três opções em várias seguradoras.

Perguntas frequentes

O que é exatamente a franquia?

É a parte de cada reparação por danos próprios que paga o senhor. Se a reparação custar menos do que a franquia, paga-a toda; se custar mais, a seguradora paga a diferença.

A franquia aplica-se a tudo?

Normalmente só aos danos próprios do veículo. Coberturas como a responsabilidade civil, a assistência ou os vidros costumam funcionar sem franquia, embora dependa da apólice.

Quando deixar os danos próprios?

Quando o valor do carro tiver baixado tanto que o prémio de danos próprios deixa de compensar face ao que lhe pagariam em caso de perda total. Muitas pessoas passam então para terceiros alargado.

Participar um sinistro com franquia afeta os meus descontos?

Depende da seguradora e do tipo de sinistro. Pergunte antes de subscrever, porque influencia o quanto compensa participar danos pequenos.