Assurance tous risques avec ou sans franchise : quand chaque option est rentable

Réponse courte : l’assurance tous risques sans franchise est rentable pour les voitures neuves ou de grande valeur, et si vous ne voulez pas de surprises. L’assurance tous risques avec franchise est rentable si vous conduisez prudemment, avez peu d’accrochages et pouvez assumer une partie de chaque réparation en échange d’une prime plus basse.

Qu’est-ce que la franchise

La franchise (franquicia) est le montant que vous payez vous-même pour chaque réparation de dommages à votre propre véhicule. Par exemple, avec une franchise donnée :

Si la réparation coûte moins que la franchise, vous la payez entièrement.
Si elle coûte plus, l’assureur paie la différence.

En contrepartie, la prime annuelle est nettement plus basse que celle d’une assurance tous risques sans franchise.

Le calcul à faire

La différence de prime sur un an entre la formule sans franchise et celle avec franchise.
Le nombre d’accrochages avec dommages à votre véhicule que vous avez habituellement par an.

Si, sur une année normale, vous n’avez aucun accrochage, l’économie réalisée sur la prime est de l’argent que vous gardez. Si vous avez plusieurs petits accrochages, vous paieriez la franchise plusieurs fois, et la formule sans franchise pourrait être plus avantageuse.

Comment choisir la franchise

Choisissez une franchise que vous pourriez payer sans difficulté demain en cas d’accrochage.
Une franchise plus élevée fait davantage baisser la prime, mais augmente ce que vous payez à chaque sinistre.
Demandez quelles garanties n’ont pas de franchise : le bris de glace, l’assistance et la responsabilité civile fonctionnent généralement sans.

Quand passer à une assurance au tiers étendue

Avec les années, la voiture perd de la valeur. Il arrive un moment où ce que vous payez pour l’assurance tous risques n’est plus rentable par rapport à ce que vous toucheriez si la voiture était détruite. Beaucoup passent alors à une assurance au tiers étendue (terceros ampliado : bris de glace, vol, incendie et assistance), qui est généralement bien moins chère.

Vérifiez aussi quelle valeur vous est versée en cas de perte totale : la valeur à neuf les premières années, puis la valeur de marché, selon la police.

En résumé

Voiture neuve ou de grande valeur, ou vous préférez une tranquillité totale → sans franchise.
Vous conduisez prudemment et voulez payer moins → avec une franchise que vous pouvez assumer.
Voiture de quelques années → envisagez une assurance au tiers étendue.

Avec votre immatriculation et votre police actuelle, je vous prépare une comparaison des trois options auprès de plusieurs assureurs.

Questions fréquentes

Qu’est-ce que la franchise exactement ?

C’est la partie de chaque réparation de dommages à votre propre véhicule que vous payez vous-même. Si la réparation coûte moins que la franchise, vous la payez entièrement ; si elle coûte plus, l’assureur paie la différence.

La franchise s’applique-t-elle à tout ?

En général uniquement aux dommages subis par votre propre véhicule. Des garanties comme la responsabilité civile, l’assistance ou le bris de glace fonctionnent généralement sans franchise, selon la police.

Quand abandonner l’assurance tous risques ?

Lorsque la valeur de la voiture a tellement baissé que la prime tous risques n’est plus rentable par rapport à ce que vous toucheriez en cas de perte totale. Beaucoup passent alors à une assurance au tiers étendue.

Déclarer un sinistre avec franchise affecte-t-il mes bonus ?

Cela dépend de l’assureur et du type de sinistre. Posez la question avant de souscrire, car cela influe sur l’intérêt de déclarer les petits dommages.