Seguro de saúde com ou sem copagamento: como escolher o que lhe convém

Resposta curta: se vai poucas vezes ao médico por ano, o seguro com copagamento costuma ser mais barato. Se o usa com frequência, tem filhos pequenos ou um tratamento continuado, o seguro sem copagamento costuma sair melhor. Mas a diferença real depende de quanto custa cada copagamento na sua apólice, por isso convém fazer a conta com números. Explico-lhe como.

O que é o copagamento

O copagamento (copago) é uma pequena quantia que paga sempre que usa o seguro: uma consulta, um exame, uma sessão de fisioterapia. Soma-se ao prémio mensal.

Em troca, o prémio de um seguro com copagamento é mais baixo do que o de um equivalente sem copagamento. Ou seja, paga menos todos os meses e um pouco mais sempre que vai ao médico.

• Sem copagamento: prémio mais alto, nenhum pagamento extra ao usá-lo.
• Com copagamento: prémio mais baixo, um pequeno pagamento por cada utilização.

Nenhuma é melhor em geral. É melhor a que corresponde a quanto usa o seguro.

A conta que tem de fazer

Pegue em duas apólices equivalentes, uma com copagamento e outra sem, e calcule:

1. Diferença de prémio por ano: quanto paga a mais por ano pela modalidade sem copagamento.
2. Copagamentos que pagaria num ano normal: quantas consultas, exames ou sessões faz por ano multiplicado pelo copagamento de cada um.

Se os copagamentos do ponto 2 forem menores do que a diferença de prémio do ponto 1, convém-lhe com copagamento. Se forem maiores, convém-lhe sem copagamento.

Exemplo indicativo: se a modalidade sem copagamento lhe custa por ano bastante mais do que a de copagamento e só vai ao médico três ou quatro vezes, quase de certeza compensa o copagamento. Uma família com dois filhos que vai ao pediatra todos os meses provavelmente poupará com a modalidade sem copagamento.

Preparo-lhe esta comparação com as tabelas reais de várias seguradoras, para não ter de adivinhar.

Quando costuma convir cada uma

Com copagamento, se:

• É jovem e vai pouco ao médico.
• Quer o seguro sobretudo como tranquilidade para especialistas, urgências ou uma eventual cirurgia.
• Procura o prémio mensal mais baixo possível.

Sem copagamento, se:

• Tem filhos pequenos.
• Tem uma doença crónica ou um tratamento que exige consultas frequentes.
• Faz fisioterapia, psicologia ou outros serviços com regularidade.
• Prefere saber exatamente quanto paga todos os meses, sem surpresas.

Detalhes que muita gente não vê

• A tabela de copagamentos. Nem todos os copagamentos são iguais: alguns serviços (urgências, exames complexos, psicologia) podem ter valores diferentes. Peça a tabela completa.
• O limite anual. Algumas seguradoras limitam o que pode pagar em copagamentos por ano. Se existir, é uma proteção importante.
• Os serviços sem copagamento em apólices com copagamento. Por vezes o internamento ou certos exames não têm copagamento, mesmo que a apólice o tenha para as consultas.
• A rede médica. De nada serve um prémio barato se os médicos que lhe interessam não estão perto de casa.
• A evolução com a idade. O prémio costuma ser revisto todos os anos. Pergunte como evoluiu nos últimos anos nessa seguradora.

E as carências

Tanto com como sem copagamento, algumas coberturas têm período de carência: o tempo que tem de passar desde a subscrição até as poder usar (por exemplo, o parto ou certas intervenções). Se está a pensar em algo concreto, diga-me antes de subscrever para escolher bem a apólice.

Em resumo

• Pouca utilização → com copagamento, prémio mais baixo.
• Utilização frequente, filhos ou tratamentos → sem copagamento, sem surpresas.
• Faça a conta com a tabela real de copagamentos e a diferença de prémio, e verifique limites anuais, rede médica e carências.

Se me disser quem fica seguro e quantas vezes costumam ir ao médico, preparo uma comparação com as duas modalidades lado a lado.