Come cambiano i premi assicurativi in Spagna con l’età: premio naturale o livellato

In breve: con il premio naturale (prima natural) all’inizio paghi poco e ogni anno di più man mano che invecchi. Con il premio livellato (prima nivelada) all’inizio paghi di più, ma resta molto più stabile. Il premio misto combina i due. Quale ti conviene dipende soprattutto dall’età a cui inizi e da quanto a lungo terrai la polizza.

Perché esiste questa scelta

Nelle assicurazioni funerarie (decesos) e vita spagnole, il rischio della compagnia cresce con l’età dell’assicurato. Le compagnie possono distribuire questo costo in due modi: farlo pagare anno per anno in base all’età, oppure spalmarlo in modo più uniforme nel tempo.

I tipi di premio

Naturale: ricalcolato ogni anno in base all’età. Parte basso e continua a salire. È il più comune, e quello che sorprende quando la quietanza fa un salto anni dopo.
Livellato: resta molto più stabile per molti anni. All’inizio paghi più del naturale, ma meno in seguito.
Misto: sale con l’età fino a un certo punto, poi si stabilizza.
Unico: paghi una volta e sei coperto. Frequente in età avanzata.

Quale conviene a chi

Inizi giovane e la terrai per decenni → il livellato di solito costa meno nel complesso.
Ti serve il pagamento più basso adesso o non sai quanto la terrai → il naturale dà flessibilità.
Vuoi una via di mezzo → il misto.
Età avanzata, o vuoi averla già pagata → valuta il premio unico.

Il confronto da chiedere

Invece di confrontare il primo premio, chiedi una proiezione di quanto pagheresti con ogni tipo a 10, 20 e 30 anni. Vedrai il costo reale e da quando un tipo inizia a convenire più dell’altro.

Se la quietanza continua a salire

Se hai un’assicurazione funeraria da anni e ogni rinnovo costa di più, probabilmente hai un premio naturale. Prima di disdire:

Verifica esattamente cosa è coperto e se il capitale assicurato è ancora adeguato.
Chiedi alternative con un altro tipo di premio o un’altra compagnia.
Considera la tua età attuale: cambiare tardi potrebbe non convenire.

In sintesi

Il tipo di premio decide quanto paghi per tutta la durata della polizza. Chiedi sempre la proiezione a lungo termine e scegli in base a quanti anni la terrai.

Ti preparo un confronto tra diverse compagnie e ti mostro, con i numeri, quale tipo di premio ti conviene.

Domande frequenti

Quale tipo di premio è il più economico?

All’inizio, il premio naturale. Nel lungo periodo dipende da quanti anni mantieni la polizza: se inizi giovane e la tieni per decenni, il premio livellato di solito conviene di più nel complesso.

Posso passare dal premio naturale a quello livellato?

Dipende dalla compagnia. Alcune lo permettono in certi momenti, altre no. È meglio deciderlo quando si stipula la polizza.

Perché la mia assicurazione funeraria aumenta così tanto ogni anno?

Molto probabilmente hai un premio naturale, ricalcolato ogni anno in base all’età. Valutare alternative può aiutare a stabilizzare il costo.

Ha senso un premio unico?

Spesso in età avanzata, o se vuoi pagare tutto in una volta. Confronta l’importo con quanto pagheresti con premi periodici.